经济与生活负担沉重，大马的退休前人士，必须比前辈提早储蓄，以应付退休后的生活压力。在过去，马来西亚的就业人士，如果准备在56岁退休，从33岁起就要开始储蓄，平均需要储蓄23年。如今，他们需在29岁开始储蓄，意即平均需为退休储蓄27年，比现有的退休前人士多储蓄4年。

汇丰银行早前一项“退休与未来”的调查报告，向大马超过1000名人士展开调查，结果显示，许多就业人士认为，他们的储蓄并不足够。在每5个人中，就有2名（44%）退休人士提早开始储蓄，另外超过半数（53%）的退休人士也会这么做。

报告指出，鸿沟最明显的是中国（14年）、阿拉伯联合酋长国（12年）、澳洲（11年）及法国（11年），就业人士如今需要比现有退休人士多储蓄超过10年。

该银行的报告披露，在每6名退休前人士中，就有一人仍未开始为退休储蓄，这意味85%的大马就业人士，已开始为退休储蓄，那些已开始储蓄的人士，44%不是中途停下来、就是面对难题。

全球的退休前人士关于如何筹措资金，以应付退休生涯所需，与退休人士的经历有所不同，现金储蓄／存款（50%）是退休人士最普遍采用的筹资方式。

另外，少数退休前人士预期雇主提供退休补贴制（12%）、股票回酬（17%），有助于提供他们的退休资金，反观退休人士的比率分别为29%及36%。

4建议　
改善退休后财务　
汇丰银行大马零售银行与财富管理区域经理林永祥说：“人们意识到存活年数加长，可能不只是依赖传统的退休生涯融资方式；因此，他们了解到必须比上一代人提早储蓄，同时，考虑替代方案，以便筹措退休资金，今天准备的数额即使不大，在未来也很有用处。

个人为退休进行储蓄是不可否认的事实，在马来西亚，670万雇员公积金的会员，当中54岁的22%活跃会员，拥有19万6800令吉、或更多充裕储蓄，以支撑他们在退休后的需求。

汇丰银行的研究报告，鉴定了4项可以改善退休后财务状况的建议：

●考量所有的退休开销：在规划退休时，列出所有与退休相关的开销项目。

●为退休提早储蓄：尽量开始提早储蓄，协助建立规模较大的基金，让它继续壮大。

●确保争取专业谘询：从许多管道取得资讯，确保从专业人士获取意见。

●准备面对财务的起落阶段：为退休进行储蓄日益艰难，确保检讨所有的财务需求，寻求替代方案协助拥有舒适的退休人生。

期待快乐退休　
退休前人士比较期待的是：他们能快乐退休、而不是兴奋想退休，这个积极性日益明显直到退休，那些接近退休者，最有可能说他们就要退休了，会觉得很开心。

与此同时，70%仍在工作、并已开始储蓄者认为，他们对于将要退休感到开心。另外，66%在职并接获谘询意见或资讯者表示，对于将要退休会非常期待。

此外，仍在工作并有养育子女，比较期待退休后开心过日子，大约三分之二（68%）退休前人士、而且有小孩者，对于将要退休感到开心，56%、没有小孩的退休前人士，也是这样认为。

各年龄层　
考量大不同　
报告补充，在个人的财务规划，每个不同阶段，或者说不同的年龄，需要优先考虑的事项有所分别，排表一可以说明这一点。

另外，年龄在40至50岁的人，最有可能需在财务上支援其他人，而且肩负贷款重担，包括承担养育孩子与供养父母的责任。

报告也发现，大马的退休人士，是其中一些最不可能动用公积金储蓄的人士，从图表二可以反映出来。



退休融资　
储蓄占半　
关于退休融资，其实有许多方式，退休前人士对退休的期许、与进入退休者经历的实际情况不一样，现金储蓄／存款（50%）是退休人士最普遍的融资方式，接下来是股票36%、雇主退休制界定利益32%、其他雇主退休制利益29%。

至于下一世代的退休人士，采用的退休融资方式料稍有不同，普遍依靠雇主提供的退休补贴制（12%）或股票回酬（17%），协助融资他们的退休生活。

反之，比较多的退休前人士采用个人退休制（22%、比11%的退休人士多）、雇主退休制（27%对比17%）及在退休后继续工作以获得收入。（24%对比15%）。

另外，10%的退休前人士表示，他们可能通过现金储蓄／存款，融资其退休生活，同时他们仍未为退休进行储蓄。

四分一靠孩子养　
在马来西亚，14%的退休人士表示，来自孩子的财务支援，协助提供退休人士生活费，大约12%的退休前人士认为，这有助于他们退休后的生活质量。

超过四分之一的退休人士从孩子取得财务支持，12%的退休前人士认为，财务支援可协助融资他们的退休生活。

在实际生活中，14%的退休人士说，来自孩子的财务支援有助于他们舒适过退休生活。其中，60岁的退休前人士，最有可能期待孩子融资他们的退休生活，33%拥有这样的预期，比40岁的退休前人士14%预期者多。

大马的退休人士最有可能依赖孩子提供财务支援，以融资他们的退休生活；图表三可供参考。



5人中2人没退休储蓄　
在马来西亚，每5名退休前人士中，有2名不是没有为退休储蓄，就是停止储蓄或在储蓄过程中面对困难。附图表四供参考。

透过管道获取谘询意见　
人们从不同管道获取退休谘询意见，其中退休前人士从朋友或家人占76%，退休人士68%；从专业人士取得谘询意见，退休前人士34%，退休人士40%；从媒体、书本或互联网，退休前人士38%，退休人士35%。

退休人士、退休前人士在进行退休规划，优先处理的事情分别是照顾自己和本身的健康（退休前人士55%，退休人士53%）、提早为退休开始储蓄（退休前人士53%，退休人士44%）、拨出较大笔款项供储蓄（退休前人士36%，退休人士36%）。

在假期／汽车的开销比较少，退休前人士33%，退休人士28%；选择较高回酬投资，退休前人士29%，退休人士30%；选择较低风险储蓄，退休前人士30%，退休人士24%；取得专业财务谘询，退休前人士27%，退休人士25%。

50%退休前想换屋　
许多人不准备在晚年生活，住在同样的屋子。

调查显示：准备住进护理房屋占调查者14%、住进退休房屋14%、搬迁至较小房屋20%及搬迁至较大房屋52%。

此外，在职者与各年龄的退休人士，对于未来的生活与居住环境，有了不一样的安排。调查结果显示，52%表示搬进较大间的房屋、住家比较靠近家人和孩子占40%，搬至同样国家的另一个城市30%、与孩子居住24%、搬进较小间房屋20%、移居至另一个国家16%、搬进护理房屋14%及搬进退休房屋14%。

与此同时，许多人预期父母将搬来同住：28%，希望孩子搬来同住：26%。对于未开始储蓄的退休前人士，搬进一间较小房屋的可能性比较大，这个比率比那些已开始储蓄者来得高。

另外，大马人认为他们不大可能在退休后搬进退休房屋居住；附图五可说明这一点。



退休后　
资金短缺5年　
在这之前的调查报告显示，在每5个人当中，少过一人把退休储蓄视为优先事项，不到半数的人士已做好财务规划。

另外，大马人普遍面对5年退休资金不足的问题，现实情况可能更糟，家长期待孩子提供财务支援，可是，现实情况显示可能难以实现。

报告指出，不到一半的大马人开始为退休做好规划。在每5个人当中，不到一人表示，类似规划是他们优先或第二考量的财务事项，超过半数的投资者表示有信心，他们能负担起理想的退休生活。

这次的调查显示，大马人平均面对5年的退休资金不足问题，这是因为马来西亚投者预料退休后的生涯长达17至20年，但是储蓄平均只能维持12年，而且这还未考虑通膨因素在内。

与其他接受调查的亚洲市场比较，大马优先考虑退休规划的比率较低，与此同时，马来西亚在这些市场中的法定退休年龄最早，就是60岁，退休规划明显不足。

退休后　
花费只是收入一半　
调查显示，在马来西亚政府或雇主为员工缴纳的退休金，在区域市场属于偏低，虽然投资者也期望能依赖储蓄和其他收入来应付退休生活，但是大马人民退休储蓄不足，是相当普遍的问题。

大马投资者只储蓄月入的11%作为退休金（公积金缴纳率），退休后的花费只占投资者目前每月收入大约一半水平，储蓄占预期退休后收入的30%。

在接受调查者当中，现金储蓄占资产分配的48%（不包括主要住宅）。与此同时，60%的受访者认为，他们所持有的现金并不足够，值得一提的是，大马人拥有的现金，远远比本区域市场的收入低。

为了提高退休储蓄，接受调查者指增加工作时数以提高收入，是作为其中一个弥补退休储蓄不足的途径。

退休后　
38%须照顾父母　
在马来西亚，48岁以上的受访者，其中42%期待在退休时，能依靠孩子提供财务支持，可是，在48岁或少于48岁以下的投资者，其中38%预期会照顾他们的父母。

这些数字偏离区域整体趋势，因为区域市场平均只有18%的接受调查者打算依靠孩子及42%接受调查者准备支援他们的父母。

虽然调查显示，投资者仍看好所有的资产类型，但是对个人资产的情商却有所改变，对股票和住宅的乐观程度稍微滑落，但是更看好固定收入和现金，对投资产业和信托基金的看法保持不变。

与区域其他市场比较，马来西亚投资者对现金抱持正面看法，主要它比较安全、波动幅度较小的资产（55%），方便周转应急。

逾半提完公积金存银行　
此外，他们认为目前股市波动较大，因此担心做出错误的投资决定。调查发现，在退休后获得政府通过雇员公积金局一次性发放的人士当中，大约半数（53%）会将这笔钱存入银行，而另外的17%接受调查者会用这笔钱购买房地产。

投资者对房产的兴趣，反映出他们寻求长期的资本增值，投资者依然趋向回避风险、偏向定期存款、保险和担保产品。虽然这些都重要，但投资者应该探讨扩大投资组合，融入其他种类的投资，进而在退休之前、进入退休期提高投资回酬，以达到理想收益。

结语：　
大马退休前人士没有提早进行退休规划，最常见的原因是他们认为本身“还很年轻”，特别是那些年龄在25至39岁的接受调查者；其次是因为要负担孩子的教育费，这些围绕在年龄介于30至49岁的人士，反映这个世代的许多人，很可能必须承担子女教育费和奉养父母。