据南洋网报道，国际油价暴跌，加上全球经济不景气，裁员风蔓延至马来西亚各领域，从油气巨擘到银行老大或制造业者，都纷纷裁员。

一个人若忽然被裁员，停止工作，收入也随着暂停，但身上的债务不会因此而停摆，当然也不可以暂停还款。

若不幸被裁员，作为一般人最大财务负担的房贷，该如何处理？

接下来，瑞投咨网为您解答：

车房断供财务陷困 重组贷款避黑名单
去年，马航重组的裁员计划开始，马来西亚各行各业陆续裁员。

失去工作不是最可怕的，最令人担心的莫过于车贷和房贷等债务责任。收入停止，贷款还款也不能停。

因此，专家指出，面对财务问题时，贷款者应及早向银行报备，好让银行评估并给予正确劝告。若针对展延还款等达成共识，还可避免陷入黑名单或罚款。

国际原油价格自前年崩跌至今，不仅对全球能源行业产生破坏性影响，也冲击原油出口国包括马来西亚的经济，造成庞大压力。加上全球经济低迷，受到外围因素冲击，马来西亚次季经济增长率如市场所料，放缓至4%。

马来西亚经济次季增长率比首季4.2%缓慢，也是自2009年来最差的表现。在2009年，马来西亚经济全年萎缩1.7%。

随着油气领域低迷，油气巨擘纷纷减少资本开销，甚至开始掀起裁员风。

自去年马航开始裁员后，在面对经济低气压下，国内一些领域掀起裁员风，从油气到金融领域和制造业，纷纷宣布裁员。

大马统计局公布截至9月底的数据时指出，马来西亚7月失业率按年增加0.3%，至3.5%。

但报告指出，这期间的失业人数却从去年7月的47万2900人，按年大增9.2%，至51万6200人。

马来西亚银行公会（ABM）执行董事蔡枚玲接受《南洋商报》访问时指出，若贷款者因本身情况改变，面对还款压力，比如遭裁员或生意业务走下坡等，应尽快向银行坦白财务现况，才能得到解决方案或其他选择。

她劝请面对财困的借贷者，亲自接洽银行。

“一般上，国内银行会给予一些面对财务压力的房贷者替代或解决方案。”

另一方面，信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士认为，若预早知道即将被裁退，最好是先向银行报备，告诉银行自己什么时候会失去工作，并预计大概何时会再投入工作。

“借贷者应该亲自到银行，和银行洽谈有关本身的贷款和财务情况。”

他解释，和银行商论房贷供款安排，例如延迟还款等等，即使还需要承担利息，但双方有共识，可避免被列入银行的黑名单或被征收迟还款罚款。

坦诚寻替代方案
蔡枚玲说，基于各个客户的信贷记录和财务现状，在他们面对财务问题时，银行也会视各别个案，给予选择或替代方案。

所以，她强调，面对财务问题时，客户向银行坦白现状非常重要，那样才能让银行好好评估有关面对困难的贷款者的财务状况，并给予正确劝告。

银行会不会“下雨时收伞”？她说，该公会的会员银行向来都在困难时刻，积极主动协助客户或商业伙伴。

她举例，之前东海岸、柔佛和马六甲等地区发生水灾，涉及的银行也在客户困难时刻，依据客户个人财务状况，提供解决方案和援助。

“所提供的援助包括暂延偿还房贷、免收费进行商业贷款重组，或批准暂时暂停分期付款的还款。”

制造业金融领域裁员最多
裁员风四起，令人担心。

去年全年，共3万8499人被裁退；这比前年多出1万2582人或32.7%，但是比2007至2009年时低；2007年4万2336人被裁；2008年被裁人员达4万7145人，2009年是6万4516人。但根据2015/16经济报告书指出，今年首8个月，合计2万798人被裁退，相对去年同期的1万6988人。

报告指出，裁员最高的3个领域，分别是制造业（36.9%）、金融与保险或回教保险（21%），以及批发与零售、汽车与电单车维修等次级领域（18.6%）。

庄国辉接受访问时则说，过去几个月内，就业市场上的坏消息还是不断。

是的，自马航去年落实重组计划，削减6000名员工后， 银行业也开始大裁员。

大马渣打银行决定遣散大马业务中的11%员工；联昌国际（CIMB）则通过和平离职方案（MSS）分别在大马及印尼裁员1891人及1708人，合共3599人；兴业资本（RHBCAP）则通过推出“转职计划”，变相裁员2700人或15%员工。

谈到就业市场的前景，庄国辉回应说：“油气油价持续处于低迷状态，情况就会让人担心。”

而今年内，最引人瞩目的裁员消息即是国家石油（Petronas）3月证实裁去约1000个职位；英美烟草（BAT，4162，主板消费产品股）宣布关厂，影响230名员工的饭碗等。

最近，德成控股（TEKSENG，7200，主板消费产品股）持股58%的子公司TS Solartech，也突然向3条生产线员工发出24小时裁员通知，约241人受影响。

金融风暴暂缓摊房贷1年
2009至2010年，雷曼兄弟倒闭引起全球金融风暴期间，冲击全球经济，马来西亚难逃一劫，政府也祭出2009年迷你预算案。其中一项措施，就是协助失业人士解决无法摊还房贷的问题，银行机构当时同意让失业的房贷者暂缓摊还房贷，为期1年。尽管今年次季经济增长也放缓至2009年来最差的表现；但情况没有当年严重。

国内贷款今年首季呆账227亿6320万令吉，第二季时达238亿250万令吉。

蔡枚玲说，根据国行的数据，目前国内的房贷呆账率，仍比2009至2010年期间低。

根据该公会所提供的数据，2009年4个季度，国内总贷款的呆账介于327亿8692万令吉和281亿6360万令吉，2010年则介于285亿4190万令吉和308亿9260万令吉。

贷款勿超月收入三分一
根据国行截至今年6月的数据，住宅产业的呆账率从今年首季的1%，微增至次季的1.2%。

蔡枚玲向购屋者重申，在获得任何贷款前，都要进行财务规划。

她建议，先做好个人财政预算，确定自己每月可负担多少贷款承诺，才申请贷款。

“一般上每月需支付的分期付款包括房贷、汽车和其他贷款的总额，不应该超越每月总收入的三分之一。”

AKPK助15万人免于破产
信贷咨询与债务管理机构自2006年成立以来，帮助超过45万名贷款者。国行总裁拿督慕哈末依布拉欣在次季经济增长记者会上指出，其中，该机构帮助15万5000人避开破产的窘境。

现在，信贷咨询与债务管理机构的服务更方便，网站等建设更健全，方便求助者咨询。

因此，国行鼓励面对财务困难的贷款者，到该机构求助。

对于财务问题，信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士说，可利用3A原则解决，即承认自己有问题（Acknowledge），分析自己的情况（Analyse）后，以及采取行动（Action）。

他表示，借贷者必须亲自和银行洽谈，如果谈不成，可去信贷咨询与债务管理机构寻求帮助。

信贷咨询与债务管理机构的网站，也设有债务纾缓计划自助指南，让贷款者自行与债主洽谈重组债务或者重新调整债务。

信贷咨询与债务管理机构利用3A原则，即承认、分析与行动，协助财务陷困者摆脱债务。

应付生活开销难还债
一般人忽然停止工作，现金流也会停止；但收入停止，不代表债务也可以停止还款。

庄国辉说，房贷、车贷、信用卡欠款、个人债务，还有保费都是不能暂停的支出。

“但是，一般日常所需的开销、衣食住行，甚至是孩子的补习费等，更是不能停；所以，很多人会先拖欠其还款，比如房贷、车贷、信用卡欠款、个人债务和保费等。”

他解释，一般消费者会先暂停偿还债务，因为不会即刻看到冲击。像是暂停供车，接着就是信用卡和个人贷款，更严重时就连房贷也开始拖欠。他补充，消费者要做好准备，确保不要因为财困胡乱借钱。

50万赔偿金数月花光
庄国辉说，为了教育即将被裁员的消费者如何正确使用裁员赔偿金，该机构去年推介专门针对即将被裁员的理财课程。

去年，配合马航裁员，发现市场上有这类需求，就准备了相关课程。

他说，一般上被裁员的员工将获得一笔赔偿金，但常常面对3种情况。

第一种就是短时间内把钱花光。

“有一位获得高达50万令吉赔偿金的被裁员工，在8至9个月内就将该笔赔款用完了。”

庄国辉说，也有一些例子，员工被裁员后，因获得一大笔赔款被金融诈骗集团看上。

“所以，获得裁员赔偿金后需小心投资。”

最后一种情况就是做生意。用法不当，在短时间就把钱花光。

他说，以上三种原因显示，若规划不当，很容易在短时间内就把钱花光，需知道，这笔赔偿金是要让你准备在失业后可以继续过一段时间，而不是1年不到就把钱花光。

财务规划师建议，可考虑向公积金局申请每月从该户口中转移资金继续偿还房贷。

按缓急卖资产套利
VKA财富管理有限公司特许财务规划师梁键铭认为，失业现金不足等问题，应该是在事情发生前就先要想到。

“发生事故以后，才发现自己现金不足为期已晚。”

他说，如果身上还有一些资产可以套现，还可以抢救。

他建议，面对财困者可按手上资产的流动性，即出售的容易程度，来斟酌应该先出售哪一种资产。

“比如股票和基金等可先被考虑，汽车及房子应是比较后期，没有方法时才脱售。”

如果公积金第二户口还有钱，梁键铭建议可考虑向公积金局申请每月从该户口中转移资金继续偿还房贷。

租金不足偿还房贷 提高收入补足差额
对房地产投资者来说，若购买的公寓已竣工，但是，最近行情不好，租金不足以偿还房贷，可以趁这时候做些什么调整呢？

梁键铭建议，先设法增加收入，来补助租金与贷款放款数额的差额，又或脱售流动资产套现，另一选择就是安排从公积金第二户头按月提款供房贷。

不过，如果购买的公寓纯粹为了投资或投机，而不是自居，不妨尝试将房子出售。

“有合心意的价格可能还可以脱手，但若连出售都不试，肯定连自己的单位可卖出什么价位都不清楚。”

梁键铭说，与其等待事情和环境改变，不如积极主动，以便掌握局面。

“客观一点来看自己的财务状况及能力，做出一个公平的审核后，决定是否应该吃一个亏从头来过，还是要长期被绑住让过去的错误决定，阻扰自己以后的动向及发展空间。”

做出任何决定前务必先要了解自己的选择，再依据自身的情况及能力做出最合适的决定。当事情变好了，就要从中吸取教训，培养对金钱的良好习惯，量入为出，为自己建立一笔存款以便可以应急，然后才开始作出投资。

“连合理紧急的存款都没有的时候，就不该急着去投资或贷款，站得住了才可以奔跑，稳住阵脚了才去思考进攻，才可以确保自己立于不败之地。”

视个人生活需求 调整EPF缴纳率
政府最近也允许公积金局会员，选择降低公积金缴纳率，从11%降至8%。

梁键铭认为，是否该下调缴纳率，要视公积金会员不同的情况而定。

“以每月收入5000令吉的收入群为例，降低公积金缴纳率，每个月口袋会多150令吉，但他们是否真的需要这笔钱才能生活？”

如果是，他认为，这群人应该没有太大的空间可以调整；但如果手上每月都有钱剩，就应检视这些钱最后的流向。

“如果有剩余的钱却只存在银行，理论上可考虑把这钱当成是额外的每月房贷分期付款，也许会更有效益。”

他提醒说，增加每月分期付款可帮助贷款者提早供完房贷，将房子赎回。

“但假如情况相反，贷款者本身之前就没有能力存钱，与其贸然增加房贷的分期付款，不如考虑为自己存下一笔紧急资金。”

梁键铭说：“最近不少人面对被裁的苦境，一笔存款可助渡过难关，不必陷入靠借贷过日子的惨况。”

另外，一些房屋贷款者购屋时，为了降低抵押递减式房贷保险（MRTA）等保费，即使贷款期限长达20至30年，也只安排5至10年受保期，这在某程度上增加风险。"