你好，我是盈盈，单身。小妹需要你的一些专业意见和建议。

我是白领上班族，从事行政部已5年，月薪接近3000，工作6天制，可是人手不足，往往加班超时却没加班费。周末只想好好休息。可最近开始思考理财问题，起因如下：
1.最近买了房子以便家人能有安乐窝，月供900令吉，供期25年。

2.百物涨价，日常开销已占薪酬超过四分之一。

3.尚有妹妹求学，会继续深造。

4.月还PTPTN 300令吉，还有10年。

在还没有供房贷之前就刚供完车贷。排除所有贷款和开销，我将剩余的钱存在银行作定期存款。

可是最近存款不再乐观，定期利息也相对低许多，总觉得存款涨幅根本不能达到让我安心应付未来。

我有一直想要周末兼职，可是无头绪。因为居住在郊外又偏远，少有机会接触。我想投资股票和基金却没经验，家人也反对。

我想改善目前的生活以应付未来和让家人安心。请你给予意见和提议。

答：盈盈你好，看了你的来信，目前你每月需要还房贷900令吉和PTPTN 300令吉，加起来已经1200令吉，你的收入大约3000令吉，不知道房贷是由你一个人承担还是家人也有负担一些。如果全由你承担的话，这两项开销已占据你收入的40%（1200令吉／3000令吉）。

汽车贷款在购买房子前就已还清，这是值得庆幸的，如果现在还需要偿还车贷的话，每月可支配收入将更少。

以你目前的状况，如果之后的收入有增加，才考虑需不需要更换新车。

如果你每月的目标是把收入的30%存起来，扣除1200令吉的贷款后，你能动用的数额为900令吉以作日常开销。来信中提及现在每月的日常开销已超过收入的25%（750令吉），而且在百物上涨的年代，很容易就会超过900令吉，必须要省吃俭用加上精打细算才能达到存款30%的目标。

盈盈的另一个困扰是妹妹的升学开销，来信中没透露妹妹目前在哪个求学阶段，如果是即将进入大专学府的话，不知盈盈的家里是否已准备好妹妹的教育费。如果没有的话，笔者所知道现在的PTPTN不足以应付所有的升学开销；即使PTPTN能应付学费，每月的生活费也需要家里的补贴。如果是盈盈一个人负担的话，那就会非常吃力了，现在在外求学的每月生活费包括宿舍的房租最基本也需要800至1000令吉。

开源VS节流
盈盈想要给家人更好的生活素质，由这点看得出盈盈是个非常顾家的人。另外盈盈也担心存款下降的问题，要提高存款就要回到“开源”或“节流”。

先从节流开始，盈盈可从日常开销分析哪些是可有可无的开销，可从娱乐费用和餐饮费用下手，这两者往往就占去了每个人每月开销的大部份。在这个高通膨的日子，一餐平均都要6令吉，要省也不简单。可是据笔者的观察，现在的人大部份好像也不在乎，中高档餐饮场所也是经常门庭若市，是收入提高了还是及时享乐在作祟，只有自己才知道。

笔者要带出的是，有些费用其实是能省下来的，一个星期如果去高档咖啡馆3次，每次消费15令吉，一个星期45令吉，一个月就180令吉了，一年2160令吉，5年就1万零800令吉。如果把这笔钱储蓄投资在平均年回报率8%的投资工具，比如基金或股票，5年后将值1万3225令吉，这笔钱如果花在高档咖啡上，或许咖啡能持续带来生活上的幸福感，这是个人的选择。

坊间有传花出去的钱才是你的，笔者认为钱有没有花都还是你的，存起来并不代表你用不到。退休规划是大马人所严重忽略的，很多人都不愿去面对退休时需准备多少钱才能安心退休的事宜。在生活费日渐高涨的年代，下一代的生活压力绝对不会比现在少，如果还在期待孩子能奉养父母的，这个想法将过于乐观，孩子不需要靠父母已经是给父母最好的礼物了；退休规划真的还得靠自己最实在。

开源的话，盈盈可能可考虑去进修一些职场课程来提高自己的技能，藉此可向公司要求加薪或者寻找新的工作机会。想在周末兼职的话，不妨可考虑教补习或去商场当销售员之类的工作。

适当投资是必需的
盈盈想投资以赚取更高回酬这个想法是很多人都有的，但是遭到家人反对，笔者相信应该是家人没有投资经验或曾投资失利造成的恐惧感。在这个高通膨年代，适当的投资是必需的。举个例子，假设盈盈想要在20年后拥有一笔50万令吉的存款，靠银行定期储蓄3.5%年利率达成的话，需要每月存1441令吉才能在20年后达至50万令吉。

如果是投资在平均年回报率有8%的投资工具，每月只需849令吉，所需用到的数额少了592令吉。希望读者能看到投资复利的巨大影响，运用手上有限的收入去有效增值。

笔者了解很多人会说投资不是稳赚不赔的，但是如果把大部份资产放在银行定期存款，其实这笔存款的购买力将在若干年后降低，因为生活费涨价的幅度肯定高于银行的利率，这种无形亏损很多人并没察觉到。

投资工具五花八门，风险从低到高都有，选择你能承受的风险范围去投资。如果没有投资经验的话，可从基金开始，基金的种类繁多，从投资本地股市的基金，到外国股市的基金都有。不知从何下手的话可找专业的理财顾问，如果不想假手于人的话，也可以自己做功课去了解不同的基金，以笔者的经验之谈，除非是对投资很有兴趣，不然的话一般人可能看了一些资讯就已迷失方向，不知从何下手了。

投资的钱必须要是短期内不会动用到的，生活费或紧急储备金可存在银行定期存款里。那投资的钱就能安心的拿去投资，比较不会受到其他因素影响而需套现。投资切忌急功近利，投资好比种树，要在短时间看到高回报是不实际的，除非你能承受很高的风险。希望盈盈能从以上的一些建议中受惠。"