国家银行这次宣布降息，对购屋者来说，是否为购屋好时机？业界人士普遍表示欢迎，针对这点，房地产发展商会主席拿督斯里法迪依斯干达说，房屋贷款申请者仍需面对严谨的审批过程，降低利率让房贷及每月供款相应降低，购屋者将拥有额外现金，或许有助于促进消费。

大马国家银行7月13日（星期三）召开议息会议，出乎市场意料，宣布降低隔夜政策利率25个基点，从原有的3.25%下调至3.00%。

回看时间表，国行上一次调整利率政策，距离现在恰好两年，当时是2014年7月，上调利率25个基点，随后，国行进入“静观其变”状态，显示过去两年间的经济波动或放缓程度，不足以动摇国行按兵不动的决心。

另外，基于经济展望不大明朗，国家银行也在2016年2月宣布，调低法定储备金率50基点至3.50%。

国家银行这次宣布降息，对购屋者来说，是否为购屋好时机？业界人士普遍表示欢迎，针对这点，房地产发展商会主席拿督斯里法迪依斯干达说，房屋贷款申请者仍需面对严谨的审批过程，降低利率让房贷及每月供款相应降低，购屋者将拥有额外现金，或许有助于促进消费。

我需要偿还多少保费呢？

他表示，希望房地产发展商也能从中获益。此外，准备在将来与银行领取融资的企业，料将受惠于贷款成本的降低。

从理论上来说，隔夜政策利率下跌，就是鼓励人们消费或投资，减少将钱存放在银行，因为钱将会变相贬值。

货币政策委员会议在7月13日圆满结束，国家银行之后宣布将隔夜政策利率降低至3.00%，而其顶限及底限也相应地降低至3.25%以及2.75%。

国行指出，隔夜政策利率的下调旨在维持货币宽松政策立场的一致性，以确保国内经济能够持续稳定地发展。另外，货币政策委员会也表示将会继续监督、评估围绕本地经济成长展望的风险。

银行先后降基贷率

国行宣布降低利率之后，本地各家商业银行也先后宣布调低基本贷款利率和基本利率，其中马来亚银行（MAYBANK，1155，主板金融组）配合国家银行降低隔夜政策利率的行动，在第二天宣布，基本利率（BR）和基本贷款利率（BLR）皆下调0.20%，由2016年7月15日起开始生效。

可省多少利息还看个人贷款额

马银行的基本利率下调0.20%，从3.20%下降至3.00%，而基本贷款利率则从6.85%下调至6.65%。

从简单数据来看，假如商业银行同步调低借贷利率，向银行领取产业贷款者，每月的分期付款可以少付一些钱，可节省的数目有多少，就看个人的贷款数额。

这是国家银行自2009年以来首次调低利率，上一次是在2014年调高利率25个基点，虽然这一次的降息出乎市场预料；不过，市场人士认为，调低利率是合时宜的，特别是通膨率保持偏低、马币汇率维持稳定，而且全球经济现状有助于市场的成长。

利率有望更低？

艾芬黄氏投资银行研究经理表示，隔夜政策利率的削减，并不会为马币带来不利影响，相反地，该举措或许可带动马币汇率，不过关键在于能否引入更多外来投资。

区域国家也将降息

他也指出，采取该项举措并非只是我国，其他区域国家预期也将削减利率，以更有效地应对对外经济成长，特别是英国脱欧若成为定局。

他补充：“这表示国行将维持货币宽松政策，以确保我们能够保持在稳定的成长路上，同时也确保通膨率将受到控制。”

针对降息是否将带动产业市场的投资，他表示，目前仍言之过早，需要再观察3至6个月。

“脱欧”应是触发降息主因

华侨银行经济学家威尔廉维兰托认为，“脱欧”应是触发削减利率的主要推动者，国行的决定让市场感到意外，因此国行会否继续削减利率仍是最大的疑问，不过，相信再度削减利率的机会是存在的。

针对国行将在9月7日举行的货币会议，维兰托表示，华侨银行采取观望态度，以确定全球经济所受的冲击、是否如国行所预期的恶劣；假如市况确实变得不利，国行或许将在11月23日的会议后宣布削减利率，特别是假设将在11月公布的国内生产总值，数据并不理想。

在现阶段，大马的利率不是最低，因此，不排除仍有进一步降息的可能性，那么是否应该考虑进场购买房屋，还是采取观望态度，等待国家银行再降低利率？

买不买房
看个人财力

针对这点，实力产业经纪公司总裁陈建业说，假如现在可以物色到屋价符合个人财力的房屋，那么不需要等到年杪国行再降息，毕竟那还是个未知数。

至于说最近的降息是否有助于带动购屋热潮，严格来说，应该不会明显，以目前的经济展望、房屋价格，仍有不少人采取观望态度，而且还有不少人未能符合购屋的条件，毕竟我国人民的收入，与房屋的价格仍有一段距离。

他补充，话说回来，购屋者能获得银行批准贷款才是重点，在巴生河流域的房屋，价格仍远远超出个人的财务能力，除非是能联名购买。

联名购屋须考量多方因素

说到联名购屋的规划，要考量的因素比较多，例如房屋坐落的地点，是否方便两个联名者上、下班，而且两个联名者必须是亲属关系，好比说夫妻、兄弟、姐妹、或是父子、父女、母子、母女。假如是一般的朋友关系，银行通常不会批准他们提出的贷款申请。

另外，假如屋主愿意降低二手屋的售价，可能比降息更有吸引力，屋主愿意降低售价，一般有几种情况：其一是屋主需要现金周转，例如用来装修另一间房屋，或是作为生意上的资金，其二：产业的位置较为逊色，假如被另一栋产业大楼挡住、景观没这么理想。

第三：房屋因为长期出租给上班族或是学生，由于长年缺乏保养，屋况并不理想，买主需要一笔钱来整修，假如卖主不降低要价，想要成功脱售并不容易。

此外，已御任的数位房地产商公会主席表示，调低隔夜政策利率符合发展商和购屋者需求，除了有助房产促销，也让购屋者能受惠于缴付更低房贷，让购屋者少付一些贷款利息。

他们认为，调低隔夜政策利率是很好的措施，不过最重要的是政府要宽松房屋借贷额，尤其是有心协助房屋首购族。

冀带动转手产业交易

产业经纪雪莉受询时表示，希望这一次降息，能带动转手产业交易，虽然降息幅度不大，不过，希望能起一些激励作用，引起有心购买房屋者的目光。

她说，最近这一两年，在转手市场也有不少产业买家，只是有超过半数主要“卡”在产业贷款无法获批，只能望屋兴叹。

虽然产业市场交易缓慢，不过，仍有不少具有潜能的买家，不时会留意报章、产业网站的售屋广告，期望从中物色到自己属意的房产单位。

随着这一次降息，希望能让多一些购屋者受惠，不只市场交易较为活络，也能让更多人圆购屋梦想。

收入未提高
申贷受限

说到房屋贷款，购屋者协会中文组主任陈钟灵说，假如屋价没有降温，银行依然保持严谨的贷款指南，许多受薪阶级工资收入没有提高，如何取得房屋贷款仍是相当大的疑问。

民众对房贷欠了解

他说，不论是已购买房屋，或是还未买房者，许多人对于房贷不是充份了解，尤其是在2015年2月1日才开始落实的基本利率，以及它与基本贷款利率的差别，还有房屋贷款的配套等等。

他解释，基本贷款利率是国家银行全权控制的利率，由国家银行设定利率后，银行以此利率为标准；在2015年2月1日才实施的基本利率，则不受国家银行控制，是由个别商业银行以本身的营运成本、借贷风险和摊还成本，自行调整的基本利率。

贷款主要差别在于伸缩性

他举例，之前签署房屋贷款合约时，其有效的借贷利率，主要是基本借贷利率减去2至3点（额外利率），而现在则是以基本利率加上额外利率，成为有效的贷款利率。

陈钟灵补充，利率也分为固定利率和浮动利率，其中使用固定利率的贷款，成为固定贷款，而浮动利率贷款则包括定期贷款、伸缩性贷款和半伸缩性贷款。

目前，大多数的房屋贷款配套都是浮动利率方案，其中又以定期贷款方案最为常见。他说，定期贷款、伸缩性贷款和半伸缩性贷款的区别不大，主要差别在于其伸缩性。

在这3种贷款中，若贷款者有多余的钱，可以多缴还一些款项，以降低本金、节省利息，但定期贷款的方案，多还款项不能再随意领取出来，有些商业银行也不接受顾客多还贷款，主要需看贷款合约的条款。

假如选择伸缩性贷款方案，银行会要求贷款者开设来往户头，将多缴还的钱放在里面减少贷款利息，并随时可以将有关来往户头中的款项取出，无需做任何申请手续，不过，每年需要缴付一些服务费。

他说，伸缩性贷款适合有流动资金的借贷者，例如做生意的商人，由于来往户头和贷款户头是连接在一起，因此可以省下一些利息开支。

另外，半伸缩性贷款则与伸缩性贷款的方案几乎相同，不过在提款时，须提早向银行提出申请，也必须缴付额外的服务费。

“这些贷款方案，应该是根据自己的经济能力做出选择，假如经济能力较好或是经商者，用伸缩性贷款方案就能省下更多利息，而定期贷款方案则比较适合固定资金流动者，例如受薪的打工族。”

房贷锁定期
越短越好

对个人来说，房屋贷款的利率最好是越低越好，这样才能节省一笔利息开支，假如在签署房屋贷款合约之后，发现其他银行的利率更低，想要向其他银行申请再融资，就必须了解之前签署房贷合约时的锁定期限。

陈钟灵表示，一般上许多银行的锁定期限为3年或5年，锁定期当然是越短越好，如此一来才能在锁定期限届满时，申请将贷款转换到其他银行，就是所谓的再融资，以享有较优惠的贷款利率。

不过，他也提醒购屋者，假如因为其他银行提供较低的贷款利率，想要进行再融资，必须将再融资的费用考虑在内，例如转换银行时，需要支付的律师费及其他费用，最好是先计算所需的费用，才决定是否进行再融资，避免得不偿失。

另外，他说，金融机构提供给申请者的贷款幅度，现阶段依然没有放宽，即使是第一次购屋者的申请，准备领取较高比例的贷款，例如额度在90%之间，未必能获批，可以说并不容易。

购屋好时机
言之过早

大马亨利行产业顾问公司首席营运员邓志明说，贷款问题是困扰大马人民购买房屋的主要因素，一些发展商所销售的房屋，屋价保持过高，购屋者也不容易取得银行的贷款，因而冲击产业领域的发展。

许多发展商提出银行和政府放宽房屋贷款要求，例如为首次购屋者提供发展商承担利息优惠等建议，在过去，发展商在兴建房屋期间的2、3年里，为购屋者提供的承担利息计划，豁免利息的支付，基本上减轻首次购屋者的经济负担。

这一次的降息是否为购屋好时机，并有利于产业市场的交易，目前仍言之过早，对于仍有房产贷款的购屋者，每月的分期付款或许能有所减少，至于能省下的数目有赖于贷款的数额。

贷款审批未放宽

关于银行依然保持严谨的贷款指南，陈建业补充，金融机构如商业银行、保险公司，近年来向贷款申请者要求的文件当中，除了以往所需的最新3个月薪水单、雇主的认证文件、所得税申报或缴税单，如今还包括申请者的公积金结存资料，假如申请者条件不大理想，尚需有银行定期存款，以便为申请者加分。

在这之前，商业银行、保险机构不会向贷款申请者要求出示公积金储蓄的资料，看来贷款的审批程序并没有放宽，而是保持在之前的严谨水平，借贷机构要确保对贷款申请者有充份的信心，包括他们从事的行业、在哪一个领域、哪一家公司任职。"