好多买家在签了购屋订单后，就开心的开始计划装修与家具摆设了。殊不知，现今的房贷获批率已不如以往，一些你不以为是问题的都可能成为您房贷获批的绊脚石。所以，与其开始挑选墙纸和沙发，你不如先想想万一房贷不获批，下一步该怎么走吧！

随着这些年的通货膨胀，大马房屋贷款的拒绝率已频频创下新高。购房者必须随时有心理准备万一房贷不获批的可能性。
这次就让我们来聊聊“5大房贷被拒绝的原因”吧！

征信不良
个人征信是银行考量借款人申贷条件的重要标准之一，信用不好的借款人很容易被银行拒贷，这里说的信用不良，主要包括信用卡逾期、贷款逾期，为他人做担保，对方贷款逾期不还等都会给申请人形成信用污点，即使是换几家银行咨询也是无济于事。

1. 首先，银行会查看由中央信贷参考资讯系统（Central Credit Reference Information System）所提供的关于你的信用/信贷报告（CCRIS）
2. 这个由马来西亚国家银行(Bank Negara)创设的系统专门收集、处理、储存及运作由所提供的信贷资料及偿债记录，形成一个标准的个人信用报告。
3. 如果借款人不注意平时个人信用记录， 比如信用卡逾期高达100多次，名下有多套房贷、车贷的贷款尚未还清，这样的借款人在申请贷款时银行肯定是要说“不”的。
万一你是因为这个原因被拒绝，这时可以做的是确保你定期支付账单-为期12个月，直到你的CCRIS信用记录再次“干净”为止，就能重新申请银行贷款了。

房价超过贷款人所能负担得起的范围
千万别拿贷款申请来开玩笑！万一贷款被拒，你的信用记录会留下负面记号，让你日后申请贷款更加艰难。

1. 银行可以透过CCRIS 查看你过去的贷款申请记录和被拒记录。
2. 若你有超过一次的贷款申请被拒记录，银行可能会把你归类为高风险客户。
但这并不代表没希望啦。只要你了解真正被拒的原因，在下次申请贷款前做足功课，成功的机率还是会有哦！有经验的银行经纪会先了解你的背景，并通过供款佔入息比率（Debt Debt Servicing Ratio，簡稱DSR）来计算你是否符合资格。这样做的话，你的被拒机率就会大大的减低啦！

入不敷出
银行一般会考量借贷者的偿还率（Debt Servicing Ratio，简称DSR），计算出借贷者的还款能力。所谓的偿还率是以总债务付款对收入的比率，或显示偿贷额占收入的比率。

由于偿还率反映了个人的还贷能力，偿还率越低显示偿债能力越好。因此借贷者可考虑联名申请贷款，以减低偿还率并提高成功申请贷款的几率。不过，借贷者必须留意联名申请贷款所涉及的一些条款。

1. 借贷者的偿还率（DSR）= 負債总額÷净收入（Net Income） x100%
2. 银行普遍的偿还率（DSR）是介于60%-70%之间。若你的偿还率比银行的的标准指数高出一些，那很有可能你的贷款申请会被拒绝哦！

若你的偿还率偏高，先别灰心，你还是可以去找一些较低门槛的银行；又或是先还清一些低数目的债款，像是信用卡或是学费贷款之类的，这样还是有机会借贷成功的哟！

文件不齐全
通常申请贷款前，银行经纪会要求一系列的证件，其中包括：
• 借贷者的申请表格
• 身份证
• 买卖合约（SPA）或是发展商的Letter Offer
• 个别地契（Individual Title Deed）
• 物业估值报告（Property Valuation Report）
• 3个月的收入证明
• （或）6个月的佣金报告（如果你的职业是销售）
• EPF Statement
• EA Form
• 银行储蓄户口（薪水入账的户口）
• 员工录取信
如果你可以提供完整的文件，你的借贷成功机会也就更高。小编在这提醒你千万不可伪造文件啊！要是被发现的话，分分钟会被抓起来调查哦！

不稳定的收入
收入不稳定，是一个最常见借贷被拒的原因。

当申请贷款时，银行非常注重这些细节：
1. 申请者的工作稳定程度- 银行通常会要求申请者过去3至6个月内的收入证明，以了解其工作稳定程度。
2. 生意证明- 如果你是一名生意人，你就必须提供你的生意盈利率报告，以证明你的收入可以负担得起这笔贷款。

由此可见，申请者越是可以证明自己的信用程度，银行批准贷款的机率就会越高。相反地，要是你的金钱管理非常有问题，那还是劝你在申请贷款前先整理好上述说明的条件，才能顺利的买到您梦寐以求的物业咯！


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